特种车（工程救险车、冷藏车、起重车等）因用途特殊，需在复杂场景作业（高空救援、冷链运输等），面临行驶与作业双重风险，普通车险难以覆盖。特种车综合商业保险整合多类保障，为车主及企业化解经济风险。
一、定义与核心特点
（一）核心定义
指保险公司对被保险人合法拥有的特种车，在行驶、作业中因意外（碰撞、作业设备故障等）致车辆损失、第三者伤亡或财产损失及作业中断损失，按合同赔付的综合商业保险。
（二）关键特点
1. 车型适配强：覆盖工程类（起重车、挖掘车）、专项作业类（救护车、消防车）、运输类（冷藏车、油罐车），贴合不同车型作业特性。
2. 风险覆盖全：既保行驶事故（追尾、翻车），也保作业意外（吊物坠落、冷藏故障致货损），突破普通车险局限。
3. 保额匹配风险：车辆损失险保额按实际价值（含作业设备）定，第三者责任险保额 100 万 - 1000 万元，适配高风险场景。
4. 含专项附加险：可加保作业设备损失险、冷藏货物损失险等，细化保障。
二、保障范围与责任边界
（一）核心保障
1. 特种车损失险：赔碰撞、火灾、自然灾害及作业设备故障（吊臂断裂）致维修 / 重置费，保额 50 万 - 500 万元（按车辆实际价值定）。
2. 第三者责任险：赔行驶或作业致第三方伤亡（吊物砸伤路人）、财产损毁（碰损建筑）的赔偿及诉讼费，每次事故限额 100 万 - 1000 万元。
3. 车上人员责任险：赔驾驶或作业人员意外伤亡的医疗费、伤残 / 死亡赔偿金，每座保额 10 万 - 50 万元。
（二）免责排除
无证作业（无起重操作证）、超范围作业（起重车超载）；故意造事、酒驾毒驾；作业设备自然磨损、未检修致故障；战争、核污染等不可抗力，均不赔付。
三、投保与选择要点
（一）投保关键
1. 材料与信息：需提供特种车登记证、作业许可证、操作员资质证明；如实申报车型、作业范围（起重吨位、冷藏温度），避免信息不符拒赔。
2. 保额与保费：工程类特种车（起重车）损失险保额含车辆与作业设备价值，费率 0.8%-2%（高于普通车险）；第三者责任险保额依风险定（城市作业需 500 万以上）。
3. 附加险选择：冷藏车加保冷藏货物损失险，起重车加保起重货物坠落责任险，救护车加保设备故障应急救援险，按需搭配。
（二）与普通车险差异
• 保障场景：普通车险仅保行驶事故，特种车险新增作业风险（吊装、冷藏故障）；
• 保额与费率：特种车险保额更高（含作业设备），费率上浮 20%-50%。
四、理赔流程指引
1. 报案取证：24 小时内报案，留存现场照（车辆 / 设备损伤、第三方损失）、作业记录（吊装日志）、操作员资质；货损需提供货物价值清单。
2. 提交材料：基础材料含保单、行驶证、作业许可证；损失理赔需维修报价、设备评估报告；第三者责任理赔需医疗单据、事故认定书。
3. 审核赔付：5-15 个工作日审核，复杂案件委托专业机构评估；通过后 10-20 个工作日赔付，作业中断损失需提供运营收入证明核算。
特种车综合商业保险是特种车运营的 “风险防护核心”，适合工程、医疗、物流领域用户。投保精准申报风险，搭配附加险，理赔备齐凭证，可充分发挥保障作用。