建筑业因项目周期长、资金周转复杂，易出现企业拖欠工人工资问题，侵害工人权益且引发劳资纠纷。建筑业企业人工工资支付保证保险（简称 “工资支付险”）专为化解此风险设计，企业无法按时付薪时由保险公司代付，既护工人报酬权，也助企业维护信誉、规避法律风险。
一、定义与核心特点
（一）核心定义
指保险公司对建筑业企业，在保险期内因经营困难、资金不足等无法按约向工人支付合法工资，工人索赔时，按合同代企业向工人付薪的保证保险。
（二）关键特点
1. 保障对象明确：直接保建筑工人（木工、钢筋工等）工资权益，间接护企业信誉，避免欠薪维权纠纷。
2. 强政策导向：多地将其作为企业投标、办施工许可证的必要条件，属政策推动型保险，部分地区强制投保。
3. 代付机制清晰：企业确认欠薪后，保险公司限时直接付薪给工人，再向企业追偿，流程简化，工人快速获薪。
4. 保额挂钩工资：按企业年度或项目预计工资总额定保额，覆盖项目全周期工资，确保足额保障。
二、保障范围与责任边界
（一）核心保障
1. 工资代付：赔企业拖欠的基本工资、奖金、津贴等合法报酬，按实际应得工资算，单次 / 累计不超保额。
2. 法律费用补偿：部分产品覆盖欠薪纠纷的工人维权诉讼费、律师费，及企业欠薪行政罚款补偿（需符合合同）。
（二）免责排除
企业故意拖欠（恶意转资金）、违法用工（未签劳动合同）致欠薪；工人虚报工资、伪造考勤；企业因不可抗力（战争、重大灾害）停工且无法恢复经营致欠薪；超出合同约定的工资（非法加班费），均不赔付。
三、投保与实施要点
（一）投保关键
1. 主体与材料：总包或分包企业投保，需提供营业执照、施工资质、项目合同、工人花名册、过往 1-3 个月工资记录、企业财务证明（银行流水）。
2. 保额与保费：保额按项目 / 年度预计工资总额定（如 100 人项目，人均月工资 8000 元，工期 1 年，保额不低于 960 万元）；保费按保额 ×0.5%-2% 算，企业信用好、无欠薪记录可享费率优惠。
3. 保障期限：覆盖施工全周期，从工人进场至项目竣工验收且工资结清，项目延期需及时续保。
（二）与其他建工类保险差异
• 保障内容：建工一切险保工程财产，建筑工人团体意外险保工人意外伤亡，工资支付险聚焦工资支付问题，更细分。
• 赔付方向：其他建工险向企业或工人赔损失，工资支付险是保险公司代企业向工人付款，属保证保险，非传统财产 / 人身险。
四、理赔流程指引
1. 报案举证：工人欠薪后向保险公司或住建部门报案，提供劳动合同、考勤、工资欠条；企业配合提交资金困难证明（财务报表、银行授信不足凭证）。
2. 责任核定：保险公司联合住建、人社部门核查，确认欠薪金额、人数及明细，10-15 个工作日出结果。
3. 工资代付：核定通过后 5-10 个工作日，保险公司将工资直接转工人账户，避免企业截留。
4. 企业追偿：保险公司代付后向企业追偿金额及利息，企业逾期不还影响信用、限制后续投保。
工资支付险是化解欠薪风险的 “安全锁”，企业需按政策投保，如实申报工资；工人留存劳动凭证，共同构建建筑业和谐劳资关系。