建筑工人从事高空作业、机械操作等高危工作，易遇坠落、机械伤害等意外，个人意外险保障不足。建筑工人团体意外险以企业为投保单位，覆盖工人工作及往返途中意外，为一线人员提供直接经济保障。
一、定义与核心特点
（一）核心定义
指保险公司对施工企业投保的工人团体，在施工场所及往返途中，因突发、非本意、外来、非疾病意外致人身伤亡或医疗支出，按合同给付保险金的团体险，保障 16-65 周岁健康建筑人员（木工、钢筋工等）。
（二）关键特点
1. 团体投保便捷：企业统一投保，可灵活增减人员（如临时工），适配行业人员流动大的特点。
2. 保障场景精准：覆盖高空坠落、脚手架坍塌等施工高频风险，部分含往返工地交通意外保障。
3. 保额灵活：普通工种（砌筑工）单人身故 / 伤残保额 50 万 - 100 万元，高危工种（高空作业工）100 万 - 200 万元。
4. 保费可控：按人数、工期或工程造价核算，100 人团队、100 万保额、1 年工期保费 2 万 - 5 万元，人均成本低于个人意外险。
二、保障范围与责任边界
（一）核心保障
1. 意外身故金：意外直接身故按保额全额赔，如 100 万保额赔 100 万元，用于家属补助、丧葬费。
2. 意外伤残金：按《人身保险伤残评定标准》（1-10 级）比例赔，10 级赔 10%、1 级赔 100%，用于康复、误工补偿。
3. 意外医疗险：报销门诊、住院等费用，社保内外依产品约定，免赔额 100 元，报销 80%-100%，限额为保额 10%-20%。
4. 附加责任：含意外住院津贴（50-200 元 / 天，最多 180 天）、救护车费报销（单次 1000-3000 元）。
（二）免责排除
醉酒、吸毒、无证操作机械致意外；自伤、斗殴伤亡；非施工时间 / 区域（私自游玩）意外；疾病（高血压突发、心梗）致伤亡，均不赔付。
三、投保与实施要点
（一）投保关键
1. 主体与材料：总包或分包企业投保，需提供营业执照、项目信息、人员名单，新工人 3 个工作日内新增。
2. 保额与保费：普通工种保额不低于 80 万元，高危工种不低于 120 万元；保费按 “人数 × 保额 × 费率” 算，高危费率（0.5%）高于普通（0.3%），工期不足 1 年按天数折算。
3. 保障期限：覆盖施工全周期，项目延期提前 15 天续保，避免断档。
4. 工种申报：如实申报工种，隐瞒高危工种（如高空工按木工投）可能拒赔。
（二）与安责险互补
• 保障对象：安责险保工人与第三者，侧重企业责任；团体意外险仅保工人，直接赔付，是安责险补充。
• 赔付方式：安责险需企业先赔偿再索赔；团体意外险工人可直接获赔，无需企业垫付。
四、理赔流程
1. 报案取证：24 小时内报案，留存现场照、医疗证明、考勤表等，证明意外与工作相关。
2. 提交材料：基础材料含保单、身份证明；身故需死亡证明，伤残需鉴定报告，医疗需发票、清单、病历。
3. 审核赔付：5-10 个工作日审核，通过后 3-5 个工作日付款至工人或家属账户，减少企业纠纷。
建筑工人团体意外险是施工人员 “安全网”，企业需按工种定保额、及时更新人员，理赔备齐证据，才能充分发挥保障作用。